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【中行】国内结算产品
时间:2017-05-20         阅读:352
   

(一)、银行汇票

产品定义:是出票银行签发的,由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人。

产品功能:银行汇票可以用于转帐,填明“现金”字样的银行汇票也可用于支取现金。银行汇票的特点是票随人走,人到款到,凭票取款。可在任何地点转让、提示付款;多余金额可退回申请人帐户; 各家商业银行系统内见票即付,跨系统提示付款必须收妥抵用。银行汇票使用范围广泛,特别适用于见货付款等交易方式 。

风险防范:

1、银行汇票申请书上的印鉴必须与预留银行印鉴相符;申请人必须交足现金或其账户有足额资金支付,银行才能为其签发银行汇票。

2、 持票人到银行申请办理转帐银行汇票的挂失止付,银行不得受理,为其办理协助防范;收款人或持票人为个人的转帐银行汇票委托他人代理解付时,银行不予受理;未填明实际结算金额和多余金额或实际结算金额超过出票金额的,银行不予受理。

3、现金银行汇票转让行为无效;经背书转让,持票人为个人的转帐银行汇票款不能转入储蓄帐户或个人长城卡帐户,只能为其开立临时存款帐户办理付款,需要支取现金的,按人民银行现金管理条例办理。

4、兑付跨系统银行汇票,持票人开户行应通过同城票据交换将汇票和解讫通知提交同城有关的代理付款行后收妥抵用,不允许先解付汇票再提交换;

5、代理付款行对有缺陷的汇票必须经查明之后才能兑付;进帐单金额与汇票实际结算金额必须相符;持票人持超过提示付款期限的银行汇票申请退汇,汇票和解讫通知必须同时提交。

(二)、银行承兑汇票

产品定义:是商业汇票的一种,由收款人或承兑申请人签发,并由承兑申请人向开户银行申请,经银行审查同意在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

商业汇票按承兑人不同分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。银行承兑汇票由银行承兑。商业汇票的付款人为承兑人。

产品功能:

1、对于买方可以延期付款(付款期限最长可达6个月);

2、对于卖方可以提前收款(持票人通过贴现获得融资);

3、流通方便(可以背书转让)、办理手续简便,

4、因此,商业汇票具有结算与融资相结合的功能 。

风险防范:

1、办理承兑业务应在授权范围内办理,严禁先承兑、后申请的逆程序操作,且必须有真实贸易背景。

2、承兑申请人应在柜台当面填制凭证并签章,严禁申请人或部门客户经理将银行承兑汇票空白凭证带离柜台,凭证必须套写;承兑汇票期限最长不超过6个月;                                                          

3、定期核对已承兑银行承兑汇票账、卡是否相符,业务系统数据与会计数据核对是否一致;每日查看银行承兑汇票卡片账,对已到期银行承兑汇票及时办理扣款手续,账户余额不足时,办理愈期手续并扣付滞纳金。

4、应按照承兑协议规定的比例足额收取承兑汇票保证金,保证金帐户应分笔核算,与已签发的银行承兑汇票配对管理,一一对应;申请人必须在承兑行开立基本存款帐户或一般存款帐户,必须使用转帐支票缴存保证金,不能使用现金或汇款形式直接缴存,不得用存单、国债和银行承兑汇票等质押方式替代;                                                                提前支取保证金需凭公司业务部门“银行承兑汇票保证金提取通知单”和“银行承兑汇票保证金退还通知单”,严格按照经办、复核、授权三级的审批程序退回承兑申请人原结算账户;银行承兑汇票保证金账户用于承兑到期付款,不能挪用或与承兑申请人结算账户混用,不能凭以出具虚假资金资信证明;未用注销承兑汇票对应缴存的保证金及利息、撤销保证金账户时的余款及利息应本着“原路退回”的原则划回出票人原结算账户

5、营业部门应设立保证金手工总账,并按客户号设立分户账,与公司业务部门建立逐日对账制度,确保保证金账户发生额与保证金台账业务的发生事实相符。

(三)、支票

产品定义:支票是出票人签发的,委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 ;

支票分为现金支票和转帐支票。

产品功能:支票具有使用范围广、手续简便、资金清算及时、手续费低、可减少现钞流通,因此,支票广泛适用于同城内各种款项的结算。

风险防范:

1、出票人帐户金额不足时银行一律不予垫款,并对空头支票的出票人处以罚款。

2、出售支票应及时记录,逐笔核销,以防他人冒用;

3、支票记载事项应齐全、清晰,大小写金额必须相符;支票的付款有效期为10天,超过期限持票人开户行不予受理;

4、现金支票不能背书转让,转帐支票背书必须连续,使用粘单的,应按规定由第一个使用粘单的背书人加盖骑缝章。现金支票应折角核对印鉴;现金支票付款时,应严格按照国家现金管理规定办理。

5、持票人委托开户银行收款的,必须在支票背面作委托收款背书,背书签章应与预留银行印鉴相符,银行应通过票据交换,坚持“收妥入帐,不予垫款”。

(四)、银行本票

产品定义:银行本票是银行签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票分为不定额本票和定额本票两种。

产品功能:银行本票结算具有使用方便、信誉度高,支付能力强等特点,因此适用于同一票据交换区域内各种款项的结算。

风险防范:

1、申请使用银行本票的单位或个人申请开立本票时,账户必须有足够的资金支付。

2、代理付款行受理本票时应核对本票背面持票人签章是否与银行预留签章一致。

3、现金银行本票不能背书转让,背书转让行为无效; 签发现金银行本票收款人和付款人必须均为个人;只有现金银行本票才能办理委托代理解付,并应在本票背面作成“委托收款”背书; 办理现金银行本票退款时,只有直接交存现金的,才可退回现金。

4、银行本票的提示付款期限自出票日起最长不得超过2个月。持票人超过付款期限提示付款的,代理付款人不予受理。

(五)、汇兑

产品定义:是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。

产品功能:系统内汇兑通过本系统的电子汇划系统,能及时、安全地将款项汇划,目前我行的汇款系统实现了实时到账处理;跨系统汇兑通过人民银行电子汇划系统办理电子汇划;针对集团重点客户,推出快捷汇划服务,满足客户到帐时间的需求 。

风险防范:

1、汇款人的签章必须与预留银行印鉴相符;收款人的账号与户名必须相符;汇款人必须交足款项或帐户有足够余额才能办理汇款。

2、支取现金时,收款人姓名必须与身份证一致,并登记身份证号码。

3、办理转汇的电、信汇,其收款人和用途与原收款人和用途必须相同;转汇行不得办理退汇和撤消。

4、严格区分汇入行主动退汇和汇出行要求退汇的行为。

(六)、委托收款

产品定义:委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。

产品功能:利用银行的支付中介的功能,代理收款人向付款人收款。

风险防范:

1、必须严格按照当地人民银行的有关同城特约委托收款的规定办理此项业务

2、办理同城特约委托收款的业务时,付款人帐户有足够资金支付款项的,必须按协议规定及时划款。

(七)、托收承付

产品定义:托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项,由付款人向银行承认付款的结算方式。

产品功能:利用银行的支付中介的功能,代理收款人向付款人收款。

风险防范:

1、超过承付期限的托收承付,银行不再受理拒绝付款申请;托收承付凭证记载的事项必须与所附有关单证的内容相一致;银行应监督付款人不得在承付款项内低扣其他款项或以前的托收款项。

2、银行应于接到托收承付凭证的当日及时登记不能感通知付款人,承付期从次日算起,不得擅自变相延长承付期;

3、对于逾期付款时,付款人无款支付或部分付款的,银行应在期满2日内,想付款人索回单证,退回收款人开户行。

4、严禁受理无真实商品交易背景的托收承付;拒绝理由必须充分、合理,不得受理无理拒付。



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