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【中行】业务产品
时间:2017-05-20         阅读:485
   

(一)、流动资金贷款(Working Capital Loan)

产品定义:指为满足客户在生产经营过程中短期资金需求,保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。

流动资金贷款是我行授信业务的一种,属于资产类业务。

产品功能:流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段,属于授信额度内最普遍的产品之一,具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点。

风险防范:

1、信用风险及防范

通过准入退出机制、统一授信、“三位一体”授信决策程序和差别化的授权机制,对客户信用风险进行统一识别,防止对客户授信总量的失控。

2、市场风险及防范

(1)、授信准入退出标准制订;

(2)、授信结构调整,避免行业集中性风险

3、流动性风险与利率风险及防范

以流动性比率和流动性缺口为主要监控指标,建立流动性资产组合,监控各项流动性指标。

4、合规风险及防范

新公司法实行后,应对公司法律制度的变革引起的若干授信风险予以讨论提示,并在贷款过程中加以重点审查。

(二)、现汇贷款(Foreign Currency Loan)

产品定义:中国银行的现汇贷款是银行以自主筹措的外汇向企业发放的贷款。

现汇贷款币种包括美元、欧元、英镑、日元、港币五种货币。

产品功能:现汇贷款满足企业客户的外汇资金需求,包括流动资金方面和固定资产投资方面,主要用于生产企业进出口原材料;支持能源、通讯等基础设施行业和企业技术改造、引进国外设备。

风险防范:

1、信用风险及防范

通过准入退出机制、统一授信、“三位一体”授信决策程序和差别化的授权机制,对客户信用风险进行统一识别,防止对客户授信总量的失控。

2、流动性风险与利率风险及防范

以流动性比率和流动性缺口为主要监控指标,建立流动性资产组合,监控各项流动性指标。

3、汇率风险及防范

近期,人民币汇率波动较为频繁,人民币升值压力仍然存在。汇率变动的不确定性,将对现汇贷款产生相应的影响。因此,在办理现汇贷款业务时,为了有效地防范汇率变动的风险,可以通过衍生产品锁定资金成本,避免可能的损失。

4、合规风险及防范

新公司法实行后,应对公司法律制度的变革引起的若干授信风险予以讨论提示,并在贷款过程中加以重点审查。

(三)、法人账户透支(Corporation Overdraft)

产品定义:是指由银行根据客户的申请,在核定客户账户透支额度的基础上,在规定的期限内,允许客户在其结算账户存款不足以支付款项时,在核定的透支额度内向银行透支以取得资金满足正常结算需要的一种临时性信贷便利。属于我行资产类业务。

产品功能:

(1)、实现对资金的合理运作;满足客户现金管理、降低交易成本和加强企业财务管理。

(2)、借款手续简便,审批周期短

在核定透支额度内向银行透支以取得资金以满足正常结算需要时,申请手续简便,获取资金即时、快捷。

(3)、拓宽了借款人的金融服务渠道;能够为借款人提供更加全面的金融服务,对业务发展、资金筹措大有好处。

风险防范:

1、信用风险及防范

(1)、建立客户信用评级制度,严格选择开办法人账户透支业务的客户,只有达到一定级别以上的客户才能够开办该业务;

(2)、实行授信额度和透支额度双项管理、同时监控的制度;

(3)、对客户的透支需求实行审慎的审查和严格的审批制度;

(4)、加强对开办法人账户透支业务的企业相关账户的监控,严格审核形成透支的原始票据和相关传票,密切注意透支资金的用途和流向,严禁透支资金以任何形式流入证券市场、期货市场或用于股本权益性投资,同时透支资金不得用于归还贷款本金、支付贷款利息和项目投资。

2、市场风险及防范措施

目前来讲,市场风险主要是利率风险和汇率风险。对于市场风险,将采取以下方法进行管理:

(1)、以人民银行的贷款利率为基础,及时调整透支利率,避免出现透支利率与市场利率相背离的情况;

(2)、对开办法人账户透支业务的客户的相关账户进行监控,避免由于利率和汇率变化导致信用风险的增加,从而影响透支资金的安全。

3、操作风险及防范措施

(1)、严格执行法人账户透支业务总行审批制;(2)、严格区分前、中、后台的职能,并制订相应的操作细则,建立严格的内部控制制度和有效的约束机制。同时,加强对员工的培训和教育;(3)、相关业务资料保存完整,以备查验,避免由于决策或操作所依据的资料和信息不完整或不真实,不能有效识别和控制授信风险而形成的操作风险。

4、法律风险及防范措施

(1)、在客户申请的基础上,与被批准在我行开办法人账户透支业务的客户签订有关法律文件;

(2)、在所签订的合同条件变更时,及时与客户签署有关补充协议。

(四)、授信额度(CREDIT LINE)

产品定义:是指中行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标,只要授信余额不超过对应的业务品种指标,无论累计发放金额和发放次数为多少,中行公司业务部门均可快速向客户提供短期授信,即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金,从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。

按授信形式的不同,授信额度可分为贷款额度、开立信用证额度、出口押汇额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度等业务品种分项额度。

产品功能:

方便客户短期财务安排;满足客户基本融资需求;简化客户授信审批手续

风险防范:

1、信用风险及防范

(1)、严格执行客户评级和准入制度,仔细全面地对客户的财务状况、经营管理、投资或交易活动、管理者素质进行考察,有预见性地发现问题;

(2)、科学制定额度总量、分项额度和授信产品组合,真实反映客户的资金需求和合理用途;

(3)、严格执行“三位一体”授信决策程序,防止授信额度的违规审批;

(4)、加强授信额度的贷后管理,保持审批部门和业务执行部门的密切配合,及时发现并解决风险问题。

2、市场风险及防范

(1)、密切关注市场因素的波动情况,在制定额度计划前,事先考虑到有关风险问题;

(2)、严格规范额度项下单笔授信品种的各项合同文本,落实担保手续,认真审查客户是否满足单笔授信业务的先决条件;

(3)、密切关注客户经营管理和财务状况的发展,有针对性地调整额度结构,事先做好风险化解工作。

3、法律风险及防范

防范法律风险的基本手段是:制定完善的授信额度协议、单项额度使用的合同文本、覆盖全部协议的最高额保证/抵押合同、满足先决条件的证明等一系列法律文件,并注意各文件间的联系。

4、操作风险及防范

(1)、各有关部门加强授信额度使用情况的检查频率,定期相互通报检查结果,并备案检索;

(2)、执行部门内部建立独立监督,尽可能保证在手续简化了的情况下,额度审批符合行内管理要求;

(3)、审批部门加强额度期限管理,对授信额度的总量和展期要进行详细分析,防止审批流于形式。

(五)、单位通知存款(Call Deposit)

产品定义:是单位客户在办理存款时不约定存款期限,自由选择存款品种(一天通知存款或七天通知存款),支取时提前一天或七天通知银行,约定支取日期和支取金额的一种大额存款方式。

单位通知存款包括人民币单位通知存款和外币单位通知存款两种。

产品功能:

    1、计划性强  适用于财务管理规范的企业,只要选择了该存款品种,支取时提前一天或七天通知银行,约定支取日期和支取金额,便可按单位客户的财务计划安排使用资金。

    2、收益较高  利率水平高于活期存款,在不妨碍单位客户使用资金的情况下,可获得稳定而较高的利息收益。

    3、同城通存通兑  在已开通对公通存通兑业务的城市,单位客户可通过中国银行同城各分理处以上联机网点,办理存取款业务,极大方便单位客户资金调拨和周转。

风险防范:

1、严格区分单位活期存款账户和单位通知存款账户。严禁从单位通知存款账户直接办理对外支付或取现业务。账户内资金只能以转账方式转回其同名活期存款账户中。

2、单位定期存款开户证实书的保管、领用、登记手续依照现行的重要空白凭证管理办法执行,对单位通知存款与单位定期存款予以区分,分别登记。

3、取款时须严格按照约定的支取方式办理。

4、银行应与客户定期核对账户余额和业务明细账。

5、银行柜员须经分理处主任级(含分理处主任)以上授权后,才能按客户要求办理变更、受理遗失、撤销支取通知书操作。

(六)、委托贷款(Trust Loan)

产品定义:指由政府部门、企事业单位作为委托人(目前不接受个人委托)提供资金,由受托人(即中国银行)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放并协助收回的贷款。

委托贷款属于中间业务。委托贷款业务包括币种如下:人民币、美元、日元、欧元、港币、英镑。

产品功能:

委托贷款主要由委托人、借款人和受托人共同组成。有时涉及担保人为委托贷款借款人提供担保。

企业或集团公司作为委托人,将其自有资金以委托贷款的方式通过我行(受托人)向其指定的有资金需求的公司(借款人)发放贷款,实现企业之间的资金流通。

风险防范:

  1、办理假委托贷款及防范

(1)、委托贷款合同之外,我行不得与委托人及/或借款人再签订其他任何改变委托贷款性质、违反我行关于委托贷款业务有关规定的合同/协议。

(2)、严禁以包括但不限于发放自营贷款方式代借款人偿还/垫付委托贷款,严禁我行为委托人垫款。

(3)、严禁向委托人就其存入的委托资金账户的资金出具存单、签署存款合同。

  2、政策性风险及防范

为规避政策性风险,公司业务部门客户经理在办理委托贷款时,对委托资金来源要采取必要的审查措施。对于资金来源有疑点的客户及未经有效授权的客户,应拒绝代为发放委托贷款。严防委托人以委托贷款形式隐匿、转移非法资金。

我行目前原则上暂不开办借款人为自然人的委托贷款业务。

  3、操作风险及防范

(1)、我行为集团公司办理理财式的委托贷款业务,公司业务部应设计好业务流程,注意防范操作风险,并可与集团客户整体授信方案一并汇总审核。同时,要加强对集团内部各公司委托资金来源的监控,防止客户逃废银行债务。

(2)、对在我行有授信业务的委托人、借款人和担保人,委托贷款主管客户经理应加强与自营授信业务主管人员加强沟通,做好风险监控。

(3)、委托贷款在放款时必须先存后贷,我行不得垫付;委托人到期应收回委托资金和利息时,我行必须先收后划,不得垫付。

(4)、办理委托贷款业务原则上委托人、借款人应在受托人业务辖区内。



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